Quale piano pensionistico per le piccole imprese è il migliore?



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Come scegliere il miglior piano pensionistico per la tua piccola impresa.Getty

Qual è il miglior piano pensionistico per un lavoratore autonomo? Qual è il miglior piano pensionistico per un piccolo imprenditore? Ancora più importante, qual è il piano di pensionamento giusto per te: come imprenditore e / o come lavoratore autonomo? La scelta del miglior piano pensionistico per te e per i tuoi obiettivi finanziari personali dipenderà da alcuni fattori. Quelli includono quanto puoi risparmiare in un piano pensionistico, indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno dipendenti e quando stai impostando il piano di pensionamento. È durante l'anno fiscale o quando si registrano le tasse? Per dirne alcuni.

Come proprietario di una piccola impresa, è probabile che tu sia impegnato a gestire la tua attività e non abbia avuto il tempo di cercare il miglior piano pensionistico per la tua azienda. Ti sfido a ricordare che un soldo risparmiato è un soldo guadagnato, e un piano di pensionamento può aiutarti a mantenere più del tuo sudato denaro. Prenditi il ​​tempo per pianificare il tuo futuro e abbassa le tue passività fiscali correnti.

Anche se hai intenzione di non andare mai in pensione, perché ami quello che fai, è comunque bello ottenere la libertà finanziaria e avere la possibilità di non lavorare più. Per lo meno, guarda al risparmio per la pensione come un modo per pagare meno tasse.

Idealmente, risparmierai nel range del 10-20% del tuo reddito lordo ogni anno. Se stai partendo in ritardo, potrebbe essere necessario risparmiare ancora di più. Potrebbe sembrare impossibile, ma ti assicuro, non lo è. Se non riesci a risparmiare il 10-20%, inizia a risparmiare una piccola percentuale del tuo reddito lordo. È quindi possibile lavorare fino a risparmiare di più. L'importante è iniziare a salvare qualcosa. Considera le seguenti opzioni di ritiro a seconda del tipo di risparmiatore che sei.

Anche se è appena iniziato, devi iniziare a risparmiare per la pensione.Getty

The Small Saver: fino a $ 6000

I limiti di contribuzione IRA sono aumentati & nbsp; a $ 6.000 per il 2019. Se si prevede di risparmiare non più di questo importo nel 2019, si consideri un IRA tradizionale o un IRA ROTH. Un ulteriore contributo di $ 1.000 è disponibile per coloro che hanno più di 50 anni e che danno un contributo totale di $ 7.000.

Quando gli affari vanno bene, mettere via soldi prima che diventino ancora più preziosi.Getty

The Medium Saver: $ 6.000 a $ 55.000

Per coloro che desiderano risparmiare oltre $ 6.000 all'anno, è necessario andare oltre l'utilizzo di un IRA tradizionale o di un IRA ROTH. Prendi in considerazione l'aggiunta di una IRA 401 (k) o di una IRA (Simplified Employee Pension) (SEP). Questi piani di pensionamento per le piccole imprese hanno limiti di contribuzione più elevati. I maggiori contributi si traducono in maggiori detrazioni fiscali.

Entrambi i piani prevedono un limite massimo di contributo di $ 55.000 per il 2019. L'importo del contributo consentito varierà dal proprietario dell'attività commerciale al proprietario dell'attività. & Nbsp; & nbsp; Allo stesso modo, ciò che puoi contribuire varierà tra il piano SEP IRA e Solo 401 (k).

IRA SEP: & nbsp; Questo tipo di account di pensionamento è più comune in quanto è stato più semplice da configurare e gestire i due account. Tuttavia, è probabile che tu non sia in grado di contribuire quanto più denaro a un IRA SEP rispetto a un Solo 401 (k). In generale, puoi contribuire fino al 25% del tuo reddito lordo rettificato (dopo altre detrazioni fiscali, che includeranno i tuoi contributi SEP IRA).

SEP IRA è ottimo per Procrastinators: & nbsp; Sto scrivendo durante la stagione delle tasse 2019. Questo è il momento in cui probabilmente le tue tasse del 2018 verranno archiviate. Un grande vantaggio dell'IRA SEP è che è ancora possibile configurarlo e finanziarlo per l'anno fiscale precedente.

Ad esempio, diciamo che ti sorprendi con un'enorme fattura fiscale. Potresti potenzialmente realizzare un ampio contributo SEP IRA per ridurre al minimo il colpo d'imposta. Hai tempo fino a che non importi le tasse per dare il contributo completo, il che significa che potresti aspettare fino a ottobre per creare e finanziare questo tipo di conto pensionistico. Un piano da solo 401 (k) deve essere impostato prima della fine dell'anno fiscale. Tuttavia, avresti ancora fino alle tasse di deposito per rendere la parte di partecipazione agli utili del tuo contributo.

Solo 401 (k): & nbsp; I piani Solo 401 (k) sono cresciuti in popolarità negli ultimi anni. Sono diventati molto più facili da installare e mantenere. Inoltre, i costi e le commissioni associati a questi piani sono diminuiti.

Quando si utilizza un Solo 401 (k) (puoi anche impostare un Solo Roth 401 (k)), si avrà un tempo più facile mettere più soldi in un modo preferito dalle tasse. Per il 2019, puoi licenziare $ 19.000 come dipendente dell'azienda o fino al 100% del tuo reddito. Questo, oltre ai contributi alla partecipazione agli utili (realizzati dall'azienda), significa che possono essere stanziati $ 55.000 in questo tipo di piano, per persona, all'anno. I contributi di partecipazione agli utili consentiti si baseranno sul reddito netto o sul libro paga e sono simili al calcolo dell'IRA SEP.

Inoltre, coloro che hanno 50 anni o più, possono effettuare un recupero fino a $ 6.000 all'anno per un Solo 401 (k). Ciò porta il potenziale contributo massimo a $ 61.000 all'anno. Gli IRA di SEP non consentono contributi di recupero.

Se la tua azienda lo sta uccidendo, potresti aver bisogno di fare un po 'e salvare oltre un 401 (k). Considera la pensione per i ricchi. (AP Photo / Michael Dwyer)STAMPA ASSOCIATA

Risparmio massimo: $ 55.000 e oltre

Sei un grande risparmiatore o stai semplicemente gestendo un'attività super-di successo e producendo grandi profitti? Se è necessario risparmiare più di $ 55.000 all'anno, è possibile prendere in considerazione l'idea di aggiungere un piano pensionistico a benefici definiti al piano di condivisione degli utili 401 (k) / degli utili. Oltre a ciò, ottieni i vantaggi di un Solo 401 (k) e imposti i maggiori limiti di contribuzione di un piano pensionistico. Potresti anche sentire questi piani chiamati Pensione ricca& Nbsp; o un piano pensionistico di contante.

Questi piani sono meno comuni in parte perché non molte persone sono disposte o in grado di mettere via $ 55.000 o più, l'anno, per la pensione. Sono strutturati per i lavoratori a reddito elevato che possiedono e gestiscono piccole imprese o sono lavoratori autonomi. I proprietari di attività con pochi dipendenti e coloro che lavorano da soli riceveranno il massimo beneficio. Nello specifico, le persone che hanno un'età compresa tra i quarant'anni e la pensione riceveranno il massimo beneficio.

Ancora una volta, questo è un piano da considerare una volta che hai già raggiunto il massimo il tuo piano di condivisione degli utili 401 (k) /. Questi piani sono dotati di requisiti minimi di finanziamento quindi è necessario essere pronti a dare un contributo sostanziale per diversi anni. Otterrai una detrazione fiscale per i tuoi contributi, ma le distribuzioni saranno tassate quando effettuate in futuro. Stai essenzialmente creando la tua pensione personale, che in seguito potrai trasformare in un flusso di reddito garantito per il resto della tua vita. Questo è simile alla pensione che i tuoi genitori, o nonni, probabilmente hanno goduto durante i loro anni d'oro.

Infine, questi piani sono spesso più complicati da configurare ed eseguire. Consultare un pianificatore finanziario certificato e un fiduciario, che abbia le conoscenze e le competenze per impostare correttamente questi tipi di piani.

Piano di benefit personale o piano pensionistico di contante: & nbsp; Quanto puoi contribuire a questi piani pensionistici? I contributi massimi consentiti, per anno, si baseranno sull'età e sul reddito. Fondamentalmente, più sei grande e più probabilmente sarai in grado di contribuire. Non è raro essere in grado di contribuire con $ 300.000 o più in una combinazione di pensione e 401 (k). Pensa a tutti i soldi che potresti risparmiare se riuscissi a ridurre il tuo attuale reddito imponibile di $ 300.000 o più. & Nbsp; & nbsp; Il rovescio della medaglia qui è che i piani pensionistici sono spesso costosi da installare e gestire. Naturalmente, tali costi sono anche deducibili dalle tasse. Dovrai inoltre fornire contributi per i dipendenti che soddisfano determinati requisiti, ad esempio ore o orari di lavoro.

Con la crescita del tuo reddito, potresti anche cambiare la migliore combinazione di conti pensionistici per le piccole imprese. Potresti sentirti sopraffatto dalla gestione della tua attività e pensare di ritirarti è l'ultima cosa che vuoi fare. & Nbsp; Prenditi il ​​tempo se non altro per il potenziale di enormi risparmi fiscali e che il risparmio per la pensione può portare alla libertà finanziaria di lavorare meno in futuro.

Nota di chiusura: & nbsp; Ci sono altri fattori da considerare quando si sceglie il miglior account di pensionamento per la propria attività. Consultate il vostro consulente finanziario fiduciaria e il consulente fiscale per determinare quale / i conto / i di pensionamento / i? consentirà i maggiori contributi per te. Inoltre, parla con il tuo CFP & reg; per individuare quanto è effettivamente necessario risparmiare per mantenere il tenore di vita attuale in pensione e ottenere la libertà finanziaria.

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Come scegliere il miglior piano pensionistico per la tua piccola impresa.Getty

Qual è il miglior piano pensionistico per un lavoratore autonomo? Qual è il miglior piano pensionistico per un piccolo imprenditore? Ancora più importante, qual è il piano di pensionamento giusto per te: come imprenditore e / o come lavoratore autonomo? La scelta del miglior piano pensionistico per te e per i tuoi obiettivi finanziari personali dipenderà da alcuni fattori. Quelli includono quanto puoi risparmiare in un piano pensionistico, indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno dipendenti e quando stai impostando il piano di pensionamento. È durante l'anno fiscale o quando si registrano le tasse? Per dirne alcuni.

Come proprietario di una piccola impresa, è probabile che tu sia impegnato a gestire la tua attività e non abbia avuto il tempo di cercare il miglior piano pensionistico per la tua azienda. Ti sfido a ricordare che un soldo risparmiato è un soldo guadagnato, e un piano di pensionamento può aiutarti a mantenere più del tuo sudato denaro. Prenditi il ​​tempo per pianificare il tuo futuro e abbassa le tue passività fiscali correnti.

Anche se hai intenzione di non andare mai in pensione, perché ami quello che fai, è comunque bello ottenere la libertà finanziaria e avere la possibilità di non lavorare più. Per lo meno, guarda al risparmio per la pensione come un modo per pagare meno tasse.

Idealmente, risparmierai nel range del 10-20% del tuo reddito lordo ogni anno. Se stai partendo in ritardo, potrebbe essere necessario risparmiare ancora di più. Potrebbe sembrare impossibile, ma ti assicuro, non lo è. Se non riesci a risparmiare il 10-20%, inizia a risparmiare una piccola percentuale del tuo reddito lordo. È quindi possibile lavorare fino a risparmiare di più. L'importante è iniziare a salvare qualcosa. Considera le seguenti opzioni di ritiro a seconda del tipo di risparmiatore che sei.

Anche se è appena iniziato, devi iniziare a risparmiare per la pensione.Getty

The Small Saver: fino a $ 6000

I limiti di contribuzione IRA sono aumentati a $ 6.000 per il 2019. Se si prevede di risparmiare non più di questo importo nel 2019, si consideri un IRA tradizionale o un IRA ROTH. Un ulteriore contributo di $ 1.000 è disponibile per coloro che hanno più di 50 anni e che danno un contributo totale di $ 7.000.

Quando gli affari vanno bene, mettere via soldi prima che diventino ancora più preziosi.Getty

The Medium Saver: $ 6.000 a $ 55.000

Per coloro che desiderano risparmiare oltre $ 6.000 all'anno, è necessario andare oltre l'utilizzo di un IRA tradizionale o di un IRA ROTH. Prendi in considerazione l'aggiunta di una IRA 401 (k) o di una IRA (Simplified Employee Pension) (SEP). Questi piani di pensionamento per le piccole imprese hanno limiti di contribuzione più elevati. I maggiori contributi si traducono in maggiori detrazioni fiscali.

Entrambi i piani prevedono un limite massimo di contributo di $ 55.000 per il 2019. L'importo del contributo consentito varierà dal proprietario dell'attività commerciale al proprietario dell'attività. Allo stesso modo, ciò che puoi contribuire varierà tra il piano SEP IRA e Solo 401 (k).

IRA SEP: Questo tipo di account di pensionamento è più comune in quanto è stato più semplice da configurare e gestire i due account. Tuttavia, è probabile che tu non sia in grado di contribuire quanto più denaro a un IRA SEP rispetto a un Solo 401 (k). In generale, puoi contribuire fino al 25% del tuo reddito lordo rettificato (dopo altre detrazioni fiscali, che includeranno i tuoi contributi SEP IRA).

SEP IRA è ottimo per Procrastinators: Sto scrivendo durante la stagione delle tasse 2019. Questo è il momento in cui probabilmente le tue tasse del 2018 verranno archiviate. Un grande vantaggio dell'IRA SEP è che è ancora possibile configurarlo e finanziarlo per l'anno fiscale precedente.

Ad esempio, diciamo che ti sorprendi con un'enorme fattura fiscale. Potresti potenzialmente realizzare un ampio contributo SEP IRA per ridurre al minimo il colpo d'imposta. Hai tempo fino a che non importi le tasse per dare il contributo completo, il che significa che potresti aspettare fino a ottobre per creare e finanziare questo tipo di conto pensionistico. Un piano da solo 401 (k) deve essere impostato prima della fine dell'anno fiscale. Tuttavia, avresti ancora fino alle tasse di deposito per rendere la parte di partecipazione agli utili del tuo contributo.

Solo 401 (k): I piani Solo 401 (k) sono cresciuti in popolarità negli ultimi anni. Sono diventati molto più facili da installare e mantenere. Inoltre, i costi e le commissioni associati a questi piani sono diminuiti.

Quando si utilizza un Solo 401 (k) (è anche possibile impostare un Solo Roth 401 (k)), si avrà un tempo più facile mettere più soldi in un modo preferito dalle tasse. Per il 2019, puoi licenziare $ 19.000 come dipendente dell'azienda o fino al 100% del tuo reddito. Questo, oltre ai contributi alla partecipazione agli utili (realizzati dall'azienda), significa che possono essere stanziati $ 55.000 in questo tipo di piano, per persona, all'anno. I contributi di partecipazione agli utili consentiti si baseranno sul reddito netto o sul libro paga e sono simili al calcolo dell'IRA SEP.

Inoltre, coloro che hanno 50 anni o più, possono effettuare un recupero fino a $ 6.000 all'anno per un Solo 401 (k). Ciò porta il potenziale contributo massimo a $ 61.000 all'anno. Gli IRA di SEP non consentono contributi di recupero.

Se la tua azienda lo sta uccidendo, potresti aver bisogno di fare un po 'e salvare oltre un 401 (k). Considera la pensione per i ricchi. (AP Photo / Michael Dwyer)STAMPA ASSOCIATA

Risparmio massimo: $ 55.000 e oltre

Sei un grande risparmiatore o stai semplicemente gestendo un'attività super-di successo e producendo grandi profitti? Se è necessario risparmiare più di $ 55.000 all'anno, è possibile prendere in considerazione l'idea di aggiungere un piano pensionistico a benefici definiti al piano di condivisione degli utili 401 (k) / degli utili. Oltre a ciò, ottieni i vantaggi di un Solo 401 (k) e imposti i maggiori limiti di contribuzione di un piano pensionistico. Potresti anche sentire questi piani denominati Rich Person Pension o un piano pensionistico in contanti.

Questi piani sono meno comuni in parte perché non molte persone sono disposte o in grado di mettere via $ 55.000 o più, l'anno, per la pensione. Sono strutturati per i lavoratori a reddito elevato che possiedono e gestiscono piccole imprese o sono lavoratori autonomi. I proprietari di attività con pochi dipendenti e coloro che lavorano da soli riceveranno il massimo beneficio. Nello specifico, le persone che hanno un'età compresa tra i quarant'anni e la pensione riceveranno il massimo beneficio.

Ancora una volta, questo è un piano da considerare una volta che hai già raggiunto il massimo il tuo piano di condivisione degli utili 401 (k) /. Questi piani sono dotati di requisiti minimi di finanziamento quindi è necessario essere pronti a dare un contributo sostanziale per diversi anni. Otterrai una detrazione fiscale per i tuoi contributi, ma le distribuzioni saranno tassate quando effettuate in futuro. Stai essenzialmente creando la tua pensione personale, che in seguito potrai trasformare in un flusso di reddito garantito per il resto della tua vita. Questo è simile alla pensione che i tuoi genitori, o nonni, probabilmente hanno goduto durante i loro anni d'oro.

Infine, questi piani sono spesso più complicati da configurare ed eseguire. Consultare un pianificatore finanziario certificato e un fiduciario, che abbia le conoscenze e le competenze per impostare correttamente questi tipi di piani.

Piano di benefit personale o piano pensionistico in contanti: Quanto puoi contribuire a questi piani pensionistici? I contributi massimi consentiti, per anno, si baseranno sull'età e sul reddito. Fondamentalmente, più sei grande e più probabilmente sarai in grado di contribuire. Non è raro essere in grado di contribuire con $ 300.000 o più in una combinazione di pensione e 401 (k). Pensa a tutti i soldi che potresti risparmiare se tu fossi in grado di ridurre il tuo attuale reddito imponibile di $ 300.000 o più. Il rovescio della medaglia qui è che i piani pensionistici sono spesso costosi da installare e gestire. Naturalmente, tali costi sono anche deducibili dalle tasse. Dovrai inoltre fornire contributi per i dipendenti che soddisfano determinati requisiti, ad esempio ore o orari di lavoro.

Con la crescita del tuo reddito, potresti anche cambiare la migliore combinazione di conti pensionistici per le piccole imprese. Potresti sentirti sopraffatto dal gestire la tua attività e pensare alla pensione è l'ultima cosa che vuoi fare. Prenditi il ​​tempo se non altro per il potenziale di enormi risparmi fiscali e che il risparmio per la pensione può portare alla libertà finanziaria di lavorare meno in futuro.

Nota di chiusura: Ci sono altri fattori da considerare quando si sceglie il miglior account di pensionamento per la tua azienda. Consultate il vostro consulente finanziario fiduciaria e il consulente fiscale per determinare quale / i conto / i di pensionamento / i? consentirà i maggiori contributi per te. Inoltre, parla con il tuo CFP® per individuare quanto effettivamente devi risparmiare per mantenere il tuo attuale tenore di vita in pensione e ottenere la libertà finanziaria.